Dobré a špatné dluhy.

Dluhová past

Do dluhové pasti se může dostat každý. Pokud chcete vědět, jak se jí vyhnout, je tento článek určený právě pro vás.

Dluhová past je spirála, kdy řešíme půjčku půjčkou a dostaneme se do bodu, kdy už nám další půjčku banka neposkytne. My pak nemáme na splátky a dostáváme se do bankrotu.

Půjčuji si do výše svého příjmu (mám tolik půjček, kolik mi banky dovolí si vzít).

Čím delší má půjčka splatnost, tím je riziko větší (hypotéka na bydlení). Možná si říkáte „ale vždyť se vyplatí mít hypotéku, když je to levnější než nájem“. Ano dnes byste měli určitě pravdu, ale víte, že to není tak dlouho, co byly hypotéky s úrokem přes 5 % (2004-2009), 20 % (1990-1999)?

Co to pro mě znamená?

Uveďme si na příkladu:

Půjčím si 3 miliony korun s 2% úrokem.

Splátka je cca 12 000 Kč (6 000 splátka jistiny, 6 000 splátka úroku)

V případě úroku 5 %.

Splátka je 21 000 Kč (6 000 splátka jistiny a 15 000 splátka úroku)

Jaká jsou tedy rizika?

- růst mezd může skončit

- zvýšení úrokových sazeb (ČNB od roku 2017 začala zvyšovat úrokové sazby, ale přišel COVID tak to zase stáhly)

- ztráta zaměstnání

- zdravotní důvody

- a další nepředvídatelné okolnosti

Jak předejít dluhové pasti?

Rozdělíme si dluhy do dvou skupiny „Dobrý dluh, který nám peníze do kapsy dává“ a „Špatný dluh, který nám peníze z kapsy vytahuje“.

Dobrý dluh

- rozvoj podnikání

- solární panely

- hypotéka na pronájem (dobře si spočítejte náklady, výnosy, rizika v případě, že nájemník nebude platit abyste zvládli pokrýt splátky a zálohy na služby a další jako je údržba, pojištění, daně)

Špatný dluh

- auto

- dovolená

- dárky

- cokoliv na splátky

- jakékoliv spotřebitelské věci

- neutrácejte peníze, které nemáte

Znám mnoho lidí, kteří se dostali do situace, kdy nemohli dál splácet své závazky a vyhlásili osobní bankrot.

Někdy si za to mohli sami, ale většinou si za to mohli jen oni sami.

1) Krom toho, že nedokázali splácet své závazky, se často dostali do situací, kdy si půjčky vzali jen proto, aby pomohli někomu jinému, který jim slíbil, že splátky bude platit, ale banka mu nepůjčí, protože…… Pokud někomu banka nepůjčí, má to jistě dobrý důvod.

2) Ručení za půjčku někomu jinému.

3) Společná půjčka (hypotéka).

Vždy si buďte jistí, že pokud náš spoludlužník nezvládne splácet, zvládnete to sami.